Nueva York.- Los impagos de tarjetas de crédito están en aumento para los estadunidenses, alcanzando el nivel más alto en 14 años. Los impagos de tarjetas de crédito en Estados Unidos aumentaron a un récord de 46 mil millones de dólares entre enero y septiembre de 2024, según el Financial Times, citando datos analizados por BankRegData.
Con los altos niveles de deuda de las tarjetas de crédito y la alta inflación, muchos consumidores se han visto incapaces de cubrir los pagos mensuales, lo que ha llevado a algunos al impago.
Un prestatario entra en incumplimiento de pago cuando no realiza pagos de la tarjeta de crédito durante más de 180 días, aproximadamente seis meses. Cuando hay una falta de pago durante un período tan largo, los bancos generalmente toman esto como una señal de que un prestatario ya no pagará la deuda, dijo Matt Sotir, asesor financiero de Equitable Advisors con sede en New Hampshire.
El impago de la deuda de las tarjetas de crédito puede tener graves consecuencias, incluido un impacto negativo en los informes crediticios que conduce a un efecto duradero en la capacidad de pedir dinero prestado, dijo Sotir.
"Estas son deudas que tienen mucho impacto y creo que a veces las personas no se dan cuenta de que si no cumplen (un pago), lo malo que podría ser para ellos en otras áreas", agregó Sotir.
Esto es lo que debe saber sobre los impagos de tarjetas de crédito.
¿Qué significa dejar de pagar una tarjeta de crédito?
Hay varios niveles de consecuencias cuando no se realizan pagos con tarjeta de crédito. Comienza con cargos por pagos atrasados, tasas de interés más altas y un puntaje de crédito potencialmente más bajo. Si un prestatario no paga durante 30 días, el banco considera que la tarjeta de crédito está "en mora" y los puntajes de crédito del prestatario pueden dañarse aún más.
Cuando un prestatario no realiza un pago durante aproximadamente seis meses, el banco considera que la tarjeta de crédito está en mora, lo que significa que cerrarán su cuenta y lo remitirán a una agencia de cobranza, dijo Chip Lupo, escritor de WalletHub.
"Ahí es donde realmente vas a tener problemas para obtener crédito futuro por un tiempo", dijo Lupo.
Cuando una agencia de cobro asume su deuda, se comunicará con usted por teléfono, correo electrónico y correo para alentarlo a pagar. Eventualmente, si no se paga, la agencia de cobranza puede emprender acciones legales contra el prestatario.
¿Qué debo hacer si incumplo con el pago de una tarjeta de crédito?
El primer paso es ser proactivo, recomendó Sotir. Ya sea poniéndose en contacto con su banco o trabajando con un asesor financiero, cuanto más rápido empiece a buscar soluciones viables, más consecuencias podrá evitar.
"Lo he visto a lo largo de los años, cuando alguien se mete en problemas, es fácil encerrarse y no querer lidiar con ello", dijo Sotir
Sotir y Bandebo recomiendan que te comuniques con la compañía de tu tarjeta de crédito para negociar la deuda, ya que lo mejor para el banco es ayudarte a ponerte al día. Si su cuenta va a una agencia de cobranza, averigüe si pueden ofrecer un plan de pago o busque ayuda de una organización de asesoría crediticia o un asesor financiero sin fines de lucro.
¿Cómo puedo evitar el impago de mi tarjeta de crédito?
Lo mejor es que pagues tu tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses, pero si eso no es posible, llegar al menos al pago mensual mínimo cada mes puede ayudarte a evitar endeudarte aún más, dijo Rikard Bandebo, economista jefe de VantageScore, una compañía de modelos crediticios.
"Haz todo lo que puedas para no pasar a la siguiente etapa. Si tienes 30 días de retraso, trata de evitar llegar a los 60 días y trata de hacer todo lo posible para evitar el impago", dijo Bandebo.
Si tienes problemas para realizar pagos con tu tarjeta de crédito, Bandebo recomienda que te comuniques con tu banco y preguntes si puedes ser incluido en un plan de pago.
Otras alternativas incluyen ponerse en contacto con una organización de asesoramiento crediticio o transferir la deuda de su tarjeta de crédito a una tarjeta con un interés del 0 por ciento, aunque eso suele conllevar un cobro.
¿Cómo afecta el incumplimiento de la tarjeta de crédito a mi puntaje de crédito?
El incumplimiento de pago de una tarjeta de crédito significará graves consecuencias para su puntaje de crédito, y eso limitará cuánto podrá pedir prestado en el futuro y cuánto le costará. Si no pagas la factura de tu tarjeta de crédito durante un mes, es probable que tu puntaje de crédito caiga entre 60 y 100 puntos, dijo Bandebo. Si bien no hay una cantidad específica de puntos que su puntaje de crédito caerá en caso de incumplimiento, aparecerá en su informe de crédito durante siete años, agregó Bandebo.
Bandebo a menudo usa la analogía de los puntajes de crédito que son similares a la reputación; Se necesita mucho tiempo para acumular, pero un error te retrasará durante mucho tiempo.
"No hay soluciones milagrosas que una vez que has dejado de hacer un pago, o has entrado en mora, simplemente vuelves a donde estabas. No se puede simplemente accionar un interruptor", dijo Bandebo.
¿Qué pasa si no puedo pagar?
Si descubres que no puedes realizar pagos regulares a tus tarjetas de crédito, Sotir recomienda que comiences por revisar tu presupuesto para encontrar qué gastos se pueden recortar y/o considerar si necesitas una fuente adicional de ingresos.
"Para la mayoría de las personas, en realidad se trata de entender cuánto dinero ingresa y a dónde va", agregó Sotir.
Si sus gastos superan sus ingresos, Sotir recomienda buscar un segundo trabajo temporal, averiguar si tiene activos que pueda vender o preguntar a la familia si pueden ayudarlo mientras se recupera. Además, algunos bancos ofrecen programas de dificultades que brindan asistencia a las personas que no pueden pagar saldos de tarjetas de crédito grandes y con intereses altos.
La bancarrota debe considerarse la última opción si ha agotado todas las demás alternativas, agregó Lupo.
Si tu presupuesto no te permite reanudar los pagos, es importante que comiences a buscar alternativas lo antes posible, recomendó Bandebo.
